Суперсила накоплений: какую процентную ставку установить ребёнку в аккаунте PocketPal

Проценты в PocketPal — инструмент наглядной демонстрации

Одно из самых важных знаний о деньгах, которому нужно научить ребёнка: деньги приносят деньги. Речь в первую очередь о сложном проценте.

Сложный процент превращает небольшую сумму в целое состояние, если дать ему достаточно времени. А время у детей есть, они самые богатые на время. Подробнее — в статье «Доказанный способ стать миллионером».

Как объяснить ребёнку, зачем копить

Ребёнку сложно понять, что потратить деньги «потом» выгоднее, чем «сейчас».¹ Объяснение на словах, что деньги, если их не тратить и дать им время, могут прирасти новыми деньгами, легче дать на наглядном примере.² В PocketPal есть инструмент для наглядной демонстрации: начисление процентов на деньги детей — включается и настраивается в настройках аккаунта.

С чего начать в приложении

Если только начали пользоваться, дайте ребёнку стартовую сумму и назовите вещи своими именами: это его первые деньги, а вы — его «банк», который платит проценты за то, чтобы он хранил эти деньги. Дальше каждый день открывайте приложение вместе и смотрите две строки: сколько пришло за задания и сколько за проценты.

Какую ставку установить для начала

Рекомендуем, чтобы проценты давали 20–30% всех денег, которые ребёнок получает за неделю. Меньше — потеряются среди заданий и подарков. Больше — ваши проценты начнут конкурировать с его мотивацией зарабатывать деньги самому. Это ориентир из практики, научной нормы тут нет.

Пример. Ребёнок получает $2 за задание — задания и суммы настраиваются в приложении — и делает шесть заданий в неделю, то есть $12. Цель ребёнка: получать проценты в размере 50 центов в день, $3,50 в неделю. Это четверть его личного заработка за задания. Суммы приведены в долларах для удобства счёта, работает это в любой валюте.

ставка = дневная прибавка × 365 ÷ остаток × 100

На остатке $32: $0,50 × 365 ÷ 32 × 100 ≈ 570% годовых.

570% в настоящем банке не бывает. Но мы и не изображаем депозит. Мы показываем принцип на маленькой сумме: деньги не тратились — денег стало больше. Для сравнения: на 10% годовых тот же остаток даёт меньше цента в день, ребёнок такого не заметит.

Предупредите ребёнка сразу, что ставка временная. Объяснить можно так: сейчас мы нажмём кнопку, и у твоих денег появится суперсила — они начнут делать деньги сами, как у супергероев. Суперсила действует недолго и скоро закончится. И чем больше денег, тем она сильнее.

Калькулятор ставки для ребёнка — подставьте недельный доход и желаемую дневную прибавку, он посчитает ставку и проверит её по бесплатному тарифу.

Почему ставку придётся менять

Проценты идут на растущий остаток. Прибавка растёт сама.

На пятой неделе доля выходит за 30% — ставку пора снижать. На остатке $49,38 та же цель требует уже 370% годовых.

Последняя строка показывает, что будет, если не трогать ставку почти полгода. Проценты дают вчетверо больше денег, чем личный труд ребёнка в выполнении заданий, и работать становится незачем — ребёнку это полезно увидеть. Но у родителя есть ещё цели: мотивировать ребёнка на выполнение заданий и на формирование у него понимания, что деньги нужно зарабатывать из различных источников, в том числе своим трудом. Также очень важно помнить: деньги в приложении — это ваши обязательства перед ребёнком. Если рост не остановить, в какой-то момент вы не сможете их выполнить. Невыполненное обещание бьёт по доверию к взрослым сильнее, чем кажется. Про это есть отдельный разбор.

Когда убрать высокую ставку

Откройте вместе с ребёнком историю операций, найдите строку «Проценты» и спросите: а что ты сделал, чтобы их получить? Правильный ответ — ничего. Но он не тратил эти деньги, и это важно.

Механизм понят, демонстрация закончена. Дальше ставку можно снижать.

Насколько — вопрос открытый. Формально можно хоть до обычных 10%: на остатке $131 это 3,6 цента в день. Но мы рекомендуем оставить столько, чтобы по итогам недели ребёнок видел сумму, на которую можно что-то купить. Покупать необязательно, важно другое: маленькому ребёнку трудно понять, что вообще значат эти цифры. Сравнение с вещью понятно сразу — например, что это стоимость игрушки, которую он может получать каждую неделю просто так, просто научившись ждать.

Что если ребёнок хочет получать столько же и дальше

Это отличная новость: значит, он вовлёкся. Здесь и стоит показать расчёт, приближенный к реальности — калькулятор ниже посчитает, сколько нужно накопить, чтобы суперсила его денег была на уровне его запроса.

Калькулятор накоплений для ребёнка — считает, за сколько ребёнок дойдёт до цели и сколько к этому добавят проценты.

Резюме

• Посмотрите недельный доход ребёнка и выберите заметную дневную прибавку. При $12 в неделю — 50 центов в день. Сразу скажите, что суперсила временная.
• Посчитайте ставку в калькуляторе.
• Каждый день смотрите результат вместе.
• Ребёнок объяснил механизм сам — отлично, демонстрацию можно сворачивать.
• Покажите, сколько нужно накопить ради той же прибавки, но по ставке, приближенной к реальности.