Le superpouvoir de l’épargne : quel taux d’intérêt régler pour votre enfant dans PocketPal

Les intérêts dans PocketPal sont un outil de démonstration

L’une des choses les plus importantes à apprendre à un enfant au sujet de l’argent, c’est que l’argent fabrique de l’argent — à commencer par les intérêts composés.

Les intérêts composés transforment une somme modeste en fortune, à condition de leur laisser assez de temps. Du temps, les enfants en ont ; c’est la seule richesse qu’ils possèdent déjà. Le sujet est développé dans « La méthode éprouvée pour devenir millionnaire ».

Comment expliquer à un enfant pourquoi épargner en vaut la peine

Un enfant a du mal à saisir que dépenser son argent « plus tard » l’emporte sur le dépenser « maintenant ».¹ Expliquer avec des mots que l’argent laissé tranquille un moment finit par en produire davantage, cela passe beaucoup mieux quand l’enfant peut le voir de ses propres yeux.² PocketPal a un outil précisément pour cette démonstration : des intérêts versés sur l’argent de l’enfant, activés et configurés dans les réglages du compte.

Par où commencer dans l’application

Si vous débutez tout juste, donnez à votre enfant une somme de départ et appelez les choses par leur nom : c’est son premier argent, et vous êtes sa « banque », qui lui verse des intérêts parce qu’il garde son argent chez vous. Ensuite, ouvrez l’application ensemble chaque jour et regardez deux lignes : ce que les tâches lui ont rapporté, et ce que les intérêts lui ont rapporté.

Quel taux régler au début

Le repère pratique de PocketPal : des intérêts qui représentent 20 à 30 % de tout ce que l’enfant reçoit en une semaine. En dessous, ils se perdent au milieu des tâches et des cadeaux. Au-dessus, ils commencent à concurrencer ses raisons de gagner de l’argent par lui-même. Ce n’est pas une norme, juste un repère né de la pratique ; il n’existe pas de seuil scientifique.

Un exemple. Un enfant reçoit 2 € par tâche — les tâches et les montants se configurent dans l’application — et fait six tâches par semaine, donc 12 €. Objectif visé : 50 centimes d’intérêts par jour, soit 3,50 € par semaine. C’est environ le quart de ce que l’enfant gagne avec les tâches. Les montants sont en euros pour simplifier le calcul ; cela fonctionne dans n’importe quelle devise.

taux = gain journalier × 365 ÷ solde × 100

Sur un solde de 32 € : 0,50 € × 365 ÷ 32 × 100 ≈ 570 % par an.

Aucune vraie banque ne verse 570 %. Nous n’imitons pas un dépôt bancaire. Nous montrons le principe sur une petite somme : l’argent n’a pas été dépensé, et il y en a davantage. À titre de comparaison, à 10 % par an, le même solde rapporte moins d’un centime par jour, ce qu’un enfant ne remarquera pas.

Dites d’emblée à votre enfant que le taux est temporaire. Une façon de le formuler : nous allons appuyer sur un bouton, et ton argent va recevoir un superpouvoir — il va se mettre à fabriquer de l’argent tout seul, comme le font les superhéros. Le superpouvoir ne dure pas longtemps et va bientôt s’épuiser. Et plus il y a d’argent, plus il devient fort.

Le calculateur de taux d’intérêt pour enfant — indiquez le gain hebdomadaire et le gain journalier souhaité, il calcule le taux et vérifie s’il tient dans l’offre gratuite.

Pourquoi le taux devra changer

Les intérêts sont versés sur un solde qui grossit. Le gain augmente tout seul.

En cinquième semaine, la part dépasse 30 % — la borne haute de notre repère — et il est temps de baisser le taux. Sur un solde de 49,38 €, le même objectif demande déjà 370 % par an.

La dernière ligne montre ce qui arrive si le taux reste en place près de six mois. Les intérêts rapportent alors quatre fois ce que les tâches rapportent à l’enfant, et travailler cesse de valoir la peine — une chose qu’il est d’ailleurs utile de lui montrer. Mais un parent a d’autres objectifs aussi : garder l’enfant motivé pour les tâches, et construire l’idée que l’argent vient de plusieurs sources, dont son propre travail. Il faut aussi se rappeler que l’argent dans l’application est votre engagement envers votre enfant. Si la croissance n’est jamais arrêtée, un jour vous ne pourrez plus l’honorer. Une promesse rompue abîme la confiance dans les adultes plus qu’il n’y paraît. Un article séparé y est consacré.

Quand retirer le taux élevé

Ouvrez l’historique des transactions avec votre enfant, trouvez la ligne « Intérêts » et demandez : qu’as-tu fait pour recevoir cela ? La bonne réponse : rien. Mais il n’a pas dépensé cet argent, et c’est précisément le but.

Le mécanisme est compris et la démonstration est terminée. Le taux peut maintenant descendre.

De combien, la question reste ouverte. Formellement, il peut descendre jusqu’à un taux plus ordinaire de 10 % : sur un solde de 131 €, cela fait 3,6 centimes par jour. Nous suggérons de laisser assez pour qu’en fin de semaine votre enfant voie une somme qui pourrait acheter quelque chose. L’acheter est facultatif ; ce qui compte, c’est qu’un jeune enfant peine à savoir ce que ces chiffres veulent dire. Une comparaison avec un objet se comprend immédiatement — c’est le prix d’un jouet qu’il pourrait avoir chaque semaine sans rien faire, simplement en apprenant à attendre.

Et si votre enfant veut continuer à recevoir autant

C’est une excellente nouvelle : cela veut dire qu’il est impliqué. C’est le moment de lui montrer un calcul plus proche de la réalité — le calculateur ci-dessous détermine combien il faut avoir de côté pour que son argent ait un superpouvoir du niveau qu’il réclame.

Le calculateur d’épargne pour enfants — combien de temps prend un objectif et ce que les intérêts y ajoutent.

En bref

• Regardez le revenu hebdomadaire de votre enfant et choisissez un gain journalier qu’il remarquera. À 12 € par semaine, 50 centimes par jour. Dites tout de suite que le superpouvoir est temporaire.
• Calculez le taux dans le calculateur.
• Regardez le résultat ensemble chaque jour.
• Quand votre enfant explique lui-même le mécanisme, la démonstration peut s’arrêter.
• Montrez-lui combien il faut avoir de côté pour le même gain avec un taux plus proche de la réalité.