Comment les intérêts composés font croître une épargne sur plusieurs décennies

• Comment devient-on millionnaire ?
• Épargner et investir : la voie la moins souvent choisie, et pourtant la plus accessible.
• Comment fonctionnent les intérêts composés ? Donnez-leur du temps.
• Un exemple de la façon dont vous auriez pu devenir millionnaire. Ou pouvez encore le devenir.

Les États-Unis comptent 22 millions de millionnaires, selon les chiffres de 2021. D’après les recherches de Tom Corley, il existe quatre grandes voies vers un patrimoine à sept chiffres parmi les gens qui l’ont bâti eux-mêmes plutôt qu’hérité. Corley a suivi 233 personnes fortunées pendant cinq ans — un échantillon de fortunes construites par leurs détenteurs, plutôt qu’une statistique nationale.

• Épargner et investir — 22 % des millionnaires
• Poursuivre un rêve (acteurs, auteurs, musiciens) — 28 %
• Les grimpeurs, qui ont fait carrière dans des entreprises prospères — 31 %
• Les virtuoses, les médecins et avocats renommés — 19 %

Cette voie est choisie moins souvent que les autres : 22 % contre 31 % pour les grimpeurs. C’est aussi la plus accessible.

Pourquoi ? Parce qu’épargner dépend de votre propre comportement et de votre discipline. Cela, vous le contrôlez. Les autres recettes reposent largement sur ce que vous ne contrôlez pas : la chance, le talent, les relations.

Comment économiser un million d’euros ?

On n’y arrive pas. Pour la plupart d’entre nous, c’est hors de portée.

Mais il existe un mécanisme qui, avec le temps, transforme quelques dizaines de milliers en un million : les intérêts composés. Ils font l’essentiel du travail — à condition de laisser l’argent placé pendant des décennies, et en gardant en tête que les rendements réels varient d’une année à l’autre, et que les frais et les impôts en prélèvent une part.

Comment ça marche

Les intérêts composés se comportent comme une boule de neige, qui ajoute à votre capital à chaque tour — chaque mois, chaque année. Un exemple :

Placez 25 000 € à 10 % par an. Au bout d’un an, vous avez 2 500 € d’intérêts et 25 000 € + 2 500 € = 27 500 € sur le compte. L’année suivante, les intérêts sont de 2 750 €, soit 250 € de plus que l’année précédente. Après dix ans, les 25 000 € sont devenus 64 844 € ; la quinzième année, ils dépassent 100 000 € ; et la cinquantième année, ils atteignent 2 934 771 €.

Voici la même chose en graphique. Lentement d’abord : pendant les quinze premières années, la courbe décolle à peine de zéro. Ensuite, le même taux ajoute de plus en plus en valeur absolue, et vers la trentième année la croissance se voit d’un coup d’œil.

Comment accélérer

Il existe un moyen de rendre la croissance nettement plus rapide. Ajoutez de l’argent sur le compte chaque mois. À 500 € par mois — 6 000 € par an — le compte franchit ses premiers 100 000 € en moins de sept ans et atteint près de 512 000 € la vingtième année. Les millions viennent ensuite.

Le lien ci-dessous vous permet d’essayer votre propre somme de départ et vos versements mensuels ou annuels, et de voir combien de temps demande votre propre objectif.

Le calculateur d’intérêts composés — somme de départ, versements, années et objectif. Il utilise le même modèle que la table et les graphiques ci-dessus.

En bref

Les intérêts composés et le temps transforment 25 000 € en plusieurs millions d’euros en quelques décennies, sans que rien d’autre ne soit exigé de vous.

Ces millions doivent être comptés en tenant compte de l’inflation. Avec des prix qui montent de 3 % par an, 2,93 millions d’euros dans cinquante ans représentent environ 670 000 € en argent d’aujourd’hui, et 512 000 € dans vingt ans, environ 283 000 €. Le mécanisme fonctionne toujours ; les chiffres à l’horizon d’un demi-siècle paraissent simplement plus gros que ce qu’ils permettront d’acheter.

La richesse sur cet horizon appartient davantage à vos enfants qu’à vous — l’attente est longue.

Si vous voulez profiter vous-même de la liberté financière, alimentez régulièrement votre compte d’investissement. Cela accélère nettement la croissance.

Plus tôt vous commencez, plus tôt vous y arrivez.

Une réserve importante

Tout ce qui précède illustre la mécanique des intérêts composés sur des chiffres ronds. Ce n’est pas un conseil en investissement. Nous ne savons rien de votre âge, de vos revenus, de vos obligations, ni de la durée pendant laquelle vous pouvez réellement mettre de l’argent de côté.

Dix pour cent par an, c’est la moyenne de long terme du marché actions américain, et personne ne la garantit. Certaines années perdent de l’argent, et plusieurs mauvaises années d’affilée changent le résultat plus que ne le suggère une courbe lisse sur un graphique.

Un dépôt bancaire fonctionne autrement. Son taux est fixé pour la durée du placement, change avec le taux de la banque centrale au renouvellement, et reste généralement bien en dessous des rendements boursiers — plus encore en dollars. Aucun dépôt ne verse dix pour cent constants pendant un demi-siècle.

Où placer votre argent et pour combien de temps, c’est à vous d’en décider, seul ou avec un conseiller agréé.