Calculatrice d’intérêts composés
Ce que des décennies font d’une somme modeste, avec la part ajoutée par les intérêts composés montrée séparément et le total réexprimé en argent d’aujourd’hui.
—
C’est le solde après — ans. Sur ce total, — sont des intérêts que vous n’avez jamais versés.
- Versé vous-même
- —
- Gagné en intérêts
- —
- En argent d’aujourd’hui
- —
La ligne, c’est le solde ; la zone colorée, ce que vous avez versé vous-même. Tout l’écart entre les deux vient des intérêts composés. Les années sont en bas.
Vous atteignez l’objectif à l’année —.
Sur cette durée, l’objectif reste hors de portée. Ajoutez des années, versez plus chaque mois, ou revoyez l’objectif à la baisse — des trois leviers, ce sont presque toujours les années qui pèsent le plus.
La troisième carte reprend la même somme en argent d’aujourd’hui, avec des prix qui montent de 3 % par an. Sur la période, ils sont multipliés par — : voilà tout l’écart entre le chiffre affiché et ce qu’il permettra vraiment d’acheter.
Avec une inflation à zéro, l’argent d’aujourd’hui vaut exactement le chiffre affiché. Mettez 2–3 % par an pour voir ce que la hausse des prix prend au passage.
Il faut au moins un montant. Les intérêts composés démarrent soit d’une somme de départ, soit de versements réguliers. Remplissez l’un des deux — ou les deux, c’est encore plus rapide.
Comment le résultat est calculé
Chaque année, le solde est multiplié par le taux, puis on y ajoute les versements de l’année :
solde = solde × (1 + taux) + versements de l’année
Capitaliser une fois par an, c’est l’hypothèse prudente : en capitalisant chaque mois, un horizon long arriverait environ un quart plus haut. Nous avons pris le modèle qui promet le moins, et qui colle à la façon dont on annonce d’habitude les rendements de marché.
Pourquoi les premières années semblent vides
Le gain est un pourcentage du solde, donc au début il est petit : 25 000 € à 10 % ajoutent 2 500 € la première année — les mêmes chiffres que l’article sur le million. Vingt ans plus tard, le même pourcentage ajoute 15 290 € par an ; après quarante ans, plus de 100 000 €. Le taux, lui, n’a pas bougé : c’est la somme sur laquelle il s’applique qui a grossi.
D’où le seul levier qui compte vraiment : le temps. Les versements font démarrer plus vite, le taux accélère tout le reste, mais les années, elles, travaillent pour vous sans que vous ayez rien à faire.
Ce que le calculateur laisse de côté
Les impôts, les frais de courtage et les baisses de marché. Dans la vraie vie, le rendement n’arrive jamais sous forme de dix pour cent bien lisses : certaines années sont négatives, et l’ordre des bonnes et des mauvaises années change beaucoup le résultat si vous retirez de l’argent en cours de route.
L’inflation apparaît sur sa propre ligne plutôt que dans le calcul, pour garder les deux chiffres sous les yeux : ce que sera le solde, et ce qu’il vaudra vraiment. Le taux, c’est le vôtre — 3 % par an est la référence habituelle pour l’euro comme pour le dollar, mais d’une devise à l’autre l’écart est réel, et votre propre chiffre sera toujours plus honnête que la valeur par défaut de quelqu’un d’autre.