Calculadora de taxa de juros para crianças
Comece pelo ganho que seu filho vai encontrar na linha Juros toda manhã. A taxa vem daí, junto com uma checagem de que ela fica dentro dos limites do aplicativo.
No aplicativo, os juros entram todos os dias sobre o que estiver na carteira. Num saldo pequeno, uma taxa comum de banco não produz nada que a criança consiga ver: R$ 32 a 10% ao ano rendem menos de um centavo por dia, e essa é uma linha que a criança deixa de olhar.
Por isso o cálculo roda ao contrário. Escolha o valor que seu filho deve encontrar toda manhã, e descubra a taxa que o produz.
Aqui os juros têm um único papel: mostrar à criança que dinheiro gera dinheiro. Para isso ficar registrado, o ganho diário precisa valer de 20% a 30% do dinheiro que a criança vê numa semana, ou ele some entre tarefas e presentes. As economias dela ainda são pequenas, então um ganho desse tamanho exige uma taxa de centenas de por cento ao ano. Nenhum banco paga isso; num saldo pequeno não há outro jeito de tornar o ganho visível. As economias vão crescer, e então a taxa desce.
Um exemplo. Uma criança já guardou R$ 32 e ganha R$ 12 por semana com as tarefas. Para colocar +R$ 0,50 na linha Juros todos os dias, a taxa precisa ser de 570% ao ano. Na primeira semana isso dá R$ 3,67 — mais ou menos um quarto de tudo o que ela recebe numa semana, exatamente o suficiente para o ganho aparecer ao lado do que a criança ganha. A taxa terá de descer conforme as economias crescerem.
— % ao ano
É esse o número para colocar nas configurações da sua conta para um ganho diário de —.
- No primeiro dia
- —
- Na primeira semana
- —
- Juros como parte do dinheiro dele
- — — de — por semana
É aqui que o ganho entra. Os juros pagam — na semana, as tarefas pagam —, juntos —, e os juros representam — disso. Mude o valor por tarefa ou o número de tarefas e a taxa fica parada enquanto a parte é recalculada.
Uma semana rende mais do que sete ganhos diários: os juros são pagos sobre um saldo que não para de crescer.
Abaixo da marca. O ganho está abaixo de 20% do dinheiro da semana — vai se perder entre tarefas e presentes, e seu filho vai parar de olhar essa linha. Aumente o ganho diário.
Acima da marca. Os juros estão pagando mais de 30% do dinheiro da semana e começam a competir com a razão de ganhar. Diminua o ganho diário.
A parte cruza os 30% na semana —, com um saldo em torno de —. Esse é o momento de baixar a taxa: ela ficou a mesma enquanto o saldo crescia.
O cálculo bateu no teto. O aplicativo aceita taxas de até 1000% ao ano, e esse ganho nesse saldo precisa de mais do que isso. Nada está quebrado — só ainda há muito pouco sobre o que pagar juros. Aumente o valor inicial; os juros são contados a partir dele.
A taxa mínima já basta. Já há tanto guardado que até 1% ao ano paga mais do que você pediu. A conversa agora é sobre o capital trabalhando sozinho, não sobre a taxa.
No plano gratuito a taxa é fixa em 10% ao ano e os pais não podem mudá-la. Nesse saldo ela paga — por semana — — do dinheiro da semana.
Comece pelo ganho, não pela taxa. Escolha o valor que seu filho vai ver na linha Juros a cada dia — grande o bastante para aparecer ao lado do que as tarefas pagam. A taxa vem daí.
Não há sobre o que pagar juros. Os juros são contados sobre a poupança, não sobre o ganho: num saldo zerado, qualquer taxa paga zero. Dê ao seu filho um valor inicial e chame-o do que ele é — o primeiro dinheiro dele.
Nada com que comparar. O ganho precisa aparecer ao lado do que as tarefas pagam. Informe quanto seu filho recebe por tarefa e quantas tarefas ele faz numa semana.
De onde vem a taxa
No aplicativo, os juros entram diariamente sobre o saldo atual: a cada dia o saldo é multiplicado pela taxa e dividido por 365. Se você sabe o ganho que quer ver, a equação roda no sentido contrário:
taxa = ganho diário × 365 ÷ saldo × 100
Num saldo de R$ 32 — o orçamento de um experimento de uma semana — um ganho de cinquenta centavos exige 570% ao ano. Nenhum banco de verdade paga isso. Aqui é o preço da visibilidade num valor pequeno: os mesmos 10% ao ano nesse saldo pagam 0,88 de um centavo por dia, que é exatamente a linha que a criança deixa de olhar.
Por que 20–30%
Os juros precisam ser comparáveis ao que a criança ganha com as tarefas. Abaixo de vinte por cento do dinheiro da semana, o ganho some entre tarefas e presentes, e a lição não pega. Acima de trinta, o dinheiro passa a chegar mais rápido do que o trabalho o traz, o que tira a razão de trabalhar. Não há um limiar científico aqui; é uma regra prática que vem da experiência.
Por que a taxa precisa descer
Os juros são pagos sobre um saldo que cresce, então o ganho diário aumenta sozinho, sem nenhuma ajuda sua. Uma taxa que começou pagando um quarto do dinheiro da semana paga um terço em seis semanas, e várias vezes o ganho dentro de um ano. A calculadora mostra a semana em que isso acontece para os números que você digitou.
Há uma segunda razão para acompanhar o crescimento. Os números no aplicativo são uma promessa dos pais, e um dia seu filho vai pedir para resgatá-la.