Calculadora de juros compostos
O que décadas fazem com uma quantia modesta, com a parte adicionada pelos juros compostos mostrada em separado e o total reescrito em dinheiro de hoje.
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Esse é o saldo depois de — anos. Dele, — são juros que você nunca depositou.
- Depositado por você
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- Ganho em juros
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- Em dinheiro de hoje
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A linha é o saldo. A área preenchida é a parte que você mesmo depositou. Tudo entre as duas foi adicionado pelos juros compostos. Os anos correm na parte de baixo.
Você atinge a meta no ano —.
A meta fica fora de alcance nesse período. Acrescente anos, aporte mais por mês ou revise a própria meta — das três alavancas, os anos costumam ser a mais forte.
O terceiro cartão é a mesma soma em dinheiro de hoje, com os preços subindo 3% ao ano. Nesse período os preços sobem — vezes, e é por esse mesmo fator que o número principal parece maior do que aquilo que ele vai comprar.
A inflação está em zero, então o dinheiro de hoje coincide com o número principal. Coloque 2–3% ao ano para ver quanto do total a alta dos preços leva.
É preciso um valor. Os juros compostos trabalham a partir de um valor inicial ou de aportes regulares. Informe um dos dois — ou os dois, que é o mais rápido.
Como isso é calculado
A cada ano o saldo é multiplicado pela taxa, e os aportes do ano entram por cima:
saldo = saldo × (1 + taxa) + aportes do ano
Compor uma vez por ano é o modelo conservador. Com capitalização mensal, um horizonte longo terminaria cerca de um quarto mais alto. Escolhemos o modelo que promete menos e combina com o jeito como os retornos de mercado costumam ser citados.
Por que os primeiros anos parecem vazios
O ganho é uma porcentagem do saldo, então no começo ele é pequeno: R$ 25.000 a 10% acrescentam R$ 2.500 no primeiro ano — os mesmos números do texto sobre o milhão. Vinte anos depois, a mesma porcentagem acrescenta R$ 15.290 por ano; depois de quarenta, mais de R$ 100.000. A taxa nunca mudou. Só mudou a soma sobre a qual ela é aplicada.
Sobra uma alavanca que realmente importa: o tempo. Os aportes aceleram o começo e a taxa acelera tudo, mas os anos trabalham por você sem a sua participação.
O que a calculadora deixa de fora
Impostos, taxas de corretora e quedas do mercado. Os retornos reais não chegam como dez por cento certinhos: alguns anos perdem dinheiro, e a ordem dos anos bons e ruins muda o resultado de forma perceptível se você estiver sacando nesse período.
A inflação aparece numa linha própria em vez de entrar embutida no cálculo, para que os dois números fiquem visíveis: quanto será o saldo e quanto ele vai valer. A taxa é você quem define — 3% ao ano é a referência habitual para o dólar, mas para o real, o tenge ou o manat é diferente, e o seu próprio número é mais honesto do que o padrão de outra pessoa.